Ajuste de la devolución de sus deudas: el plan de recuperación

La comisión de sobreendeudamiento le propondrá primero un plan de recuperación en el que usted y sus acreedores podrían estar de acuerdo. Si no lo haces, el juez decidirá.

Medidas sin conciliación previa

Si la comisión considera, a la vista del número y la cuantía de tus deudas, que la conciliación con los acreedores está abocada al fracaso, podrá, sin negociación previa, decidir:

– imponer una suspensión de tus pagos por un máximo de 2 años. Al final de este periodo, si su situación sigue sin permitirle pagar sus deudas, tendrá que remitir el asunto a la comisión de nuevo;

– recomendar al Juez que ordene determinadas medidas como la cancelación parcial de sus deudas o la reprogramación,aplazamientos, condonaciones de deuda, medidas de reducción o eliminación de los tipos de interés, garantías. La comisión puede pedirle que tome medidas para facilitar el pago de sus deudas, por ejemplo, aceptando que un profesional recomendado por usted le ayude a gestionar su presupuesto.

El plan de recuperación

A la vista de tu presupuesto para asegurar tus necesidades diarias, la comisión de sobreendeudamiento establecerá un plan de pago para tus deudas.

¡Cuidado! En cualquier caso, hay que dejar una parte del salario para poder vivir.

El plan de recuperación puede incluir las siguientes medidas:

  • recalendarización;
  • aplazamiento;
  • perdón de la deuda;
  • medidas para reducir o eliminar los tipos de interés;
  • cancelación parcial de sus deudas;
  • garantías.
    • Este plan, incluida la renovación, nunca puede superar los 8 años, salvo en el caso de los préstamos inmobiliarios relativos a su vivienda habitual. Esto, si te amenazan con el embargo de tu vivienda.

      Una vez establecido, este plan se envía a ti y a tus acreedores. Si todos están de acuerdo se firma el plan y la comisión te enviará una carta de confirmación.

      El plan debe ejecutarse antes del último día del mes siguiente a la fecha de esta carta.

      En caso de desacuerdo: medidas impuestas por la comisión

      En caso de desacuerdo, la comisión elaborará un plan con las medidas que impondrá a tus acreedores.

      Puede, en particular, reprogramar el pago de las deudas, reducir los tipos de interés de los préstamos dentro del límite del tipo legal (0,04% en 2014), hacerle devolver primero el capital de los préstamos antes que los intereses, suspender las amortizaciones por un periodo máximo de dos años.
      La suspensión de los reembolsos está pensada para que tengas tiempo de encontrar un trabajo tras una pérdida de empleo o de reanudar tu actividad después de una larga enfermedad, pero significa que al final de la suspensión, tendrás que reanudar los pagos.

      ¡Atención! Al final de la suspensión, si no puede reanudar los pagos, tendrá que volver a la comisión para una nueva revisión de su situación financiera.

      Medidas decididas por el tribunal de distrito

      Algunas medidas no pueden ser impuestas a los acreedores sin el acuerdo del tribunal de distrito :

      • Cancelación parcial de deudas;
      • Reducción del importe del capital que aún tiene que pagar en una hipoteca relativa a su vivienda principal: esta medida sólo es posible si su propiedad fue vendida en subasta y el precio de venta no le permitió pagar su préstamo en su totalidad.

      Si la comisión recomienda estas medidas, el juzgado de primera instancia está embargado y tendrá que fallar.

      Tenga en cuenta que el juzgado de primera instancia puede ser embargado por usted o por sus acreedores aunque no se recomienden estas dos medidas.

      ¡Cuidado! Se debe acudir al tribunal en un plazo de 15 días a partir de la notificación de estas medidas por parte de la comisión. Entonces se le citará con al menos 15 días de antelación a la vista.

      Se puede recurrir su decisión.

      Si no se ha recurrido o si los jueces han dictado una resolución definitiva sobre el plan, éste debe ejecutarse.

      ¿No puede cumplir con el plan de recuperación?

      Si ya no puede pagar sus deudas de acuerdo con las medidas previstas en su plan de recuperación, póngase rápidamente en contacto con la comisión, que siempre puede reorganizarlo. En efecto, a la vista de la evolución de su situación financiera, es posible que esté justificado un procedimiento de borrado de sus deudas.
      Si no lo hace, y si no respeta sus compromisos, los acreedores podrán advertir a la comisión de sobreendeudamiento que le enviará un requerimiento para que reanude sus pagos en un plazo de 15 días. Si no pagas las cuotas, tu plan se cancelará y los acreedores podrán acudir al juzgado para embargar tus bienes y/o ingresos.

      ¡Atención! Aunque le resulte tentador, no debe pedir nuevos préstamos al consumo para pagar sus deudas: si agrava su endeudamiento, la comisión puede negarse a proponerle medidas de ayuda, ya que entonces se considerará que tiene mala fe.
      Si no ha declarado ciertas deudas a la comisión de sobreendeudamiento y un acreedor le persigue durante el periodo del plan, no tendrá otra solución que remitirse de nuevo a la comisión de sobreendeudamiento presentando un nuevo expediente de sobreendeudamiento.
      Obtenga ayuda para pagar sus deudas
      Si tiene dificultades para organizarse para pagar sus deudas siguiendo su plan de sobreendeudamiento, no dude en pedir ayuda: para eso están los profesionales. La propia comisión puede dirigirte a profesionales que te ayuden a gestionar tu presupuesto.
      Acude a tu ayuntamiento o al CCAS (Centro Comunitario de Acción Social) para que te acompañe un trabajador social en tus gestiones.

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