DC / PTIA : Cos’è l’assicurazione morte e invalidità?

Anche chiamata garanzia DC/PTIA (Morte / Perdita totale e irreversibile di autonomia), l’assicurazione morte e invalidità è una garanzia che gli istituti bancari richiedono sistematicamente in occasione della sottoscrizione di un prestito immobiliare.

Questa si occupa del rimborso del capitale residuo dovuto in caso di morte o perdita totale e irreversibile dell’autonomia. Dettagli!

Che cos'è l'assicurazione per morte e invalidità?

Assicurazione contro la morte

Come suggerisce il nome, l’assicurazione contro la morte (DC) è una garanzia che copre il sottoscrittore, che ha contratto un prestito immobiliare, e la banca prestatrice se il primo dovesse morire.

In tal caso, la compagnia assicurativa si fa carico del rimborso dell’importo rimanente per saldare il prestito immobiliare. L’istituto bancario recupera così la sua quota e il mutuatario evita di trasmettere il suo debito ai suoi eredi. L’assicurazione in caso di morte può eventualmente dar luogo a un pagamento di un capitale supplementare agli eredi del sottoscrittore.

ImportanteÈ importante soffermarsi sui termini dell’assicurazione in caso di morte. In primo luogo, va notato che c’è un limite di tempo per la copertura dei rimborsi. L’età massima di copertura è generalmente tra i 75 e i 90 anni.

È quindi necessario che l’assicurato tenga conto di questo parametro nella scelta dell’assicurazione da stipulare, in particolare se ha contratto un mutuo immobiliare a lungo termine, alla fine del quale sarà anziano.

In secondo luogo, bisogna sottolineare che le varie compagnie di assicurazione non coprono lo stesso livello di rischio. In effetti, ognuno ha la sua lista di esclusioni che stabiliscono le circostanze in cui non si faranno carico del rimborso del prestito.

Generalmente, gli assicuratori escludono i decessi che avvengono durante l’esercizio di una professione a rischio (pompiere, militare…) o in un’attività pericolosa (paracadutismo, immersioni subacquee…).

Alcune compagnie accettano comunque di coprire questi rischi in cambio del pagamento di premi supplementari.

Assicurazione PTIA

Inseparabile complemento all’assicurazione per il decesso, la garanzia PTIA, come la prima, si occupa del capitale residuo dovuto sul mutuo immobiliare, ma questa volta in caso di Perdita Totale e Irreversibile di Autonomia.

La definizione di PTIA varia da una compagnia assicurativa all’altra. In generale, è uno stato di salute fisica o mentale corrispondente alla terza categoria di invalidità della Social Security (invalidità al 100%).

A seguito di un incidente o di una malattia, la persona si trova nell’impossibilità di svolgere un’attività professionale e richiede l’assistenza permanente di una terza persona per compiere alcuni atti essenziali della vita quotidiana.

Per quanto riguarda la durata della copertura, le compagnie di assicurazione coprono generalmente l’abbonato fino al suo 65° compleanno. Tuttavia, in vista dell’aumento dell’aspettativa di vita, alcuni assicuratori stanno spingendo indietro l’età massima di copertura, in cambio di un tasso più alto.

Come il contratto di assicurazione per la morte, il contratto per la garanzia PTIA ha clausole di esclusione che differiscono da una compagnia all’altra. Meno esclusioni ci sono nel contratto, migliore è la qualità della soluzione assicurativa offerta dall’istituto.

Il sistema di copertura

Nel caso di un solo mutuatario che stipula la copertura per morte e invalidità, la compagnia assicurativa è obbligata a coprire il singolo mutuatario al 100%.

Copertura assicurativa degli individui'individus par l'assurance

Nonostante, un prestito contratto da due dà luogo a una distribuzione della copertura tra i co-mutuatari. Si parla di quozienti assicurativi. La determinazione dei quozienti è fatta secondo i redditi dei due mutuatari.

Mentre questi devono obbligatoriamente coprire almeno l’intero importo del prestito immobiliare, non c’è però nessuna regola per quanto riguarda la distribuzione. 30%/70%, 50%/50%, 55/45%, 100% su una testa…

I co-mutuatari possono scegliere la distribuzione che desiderano. La quota più grande è di solito assegnata alla persona con il reddito più alto.

Si noti che, sommate, le due quote devono valere almeno il 100% e al massimo il 200%. Più estesa è la copertura (tra il 100 e il 200%), e più alto è il costo dell’assicurazione.

Al decesso dell’assicurato, l’importo residuo dovuto sul contratto di mutuo immobiliare viene restituito alla banca in proporzione alla quota. In caso di rimborso parziale, il pagamento mensile viene rivalutato in base al capitale residuo dovuto.

Il costo dell’assicurazione DC/PTIA

Il costo dell’assicurazione per morte e invalidità viene valutato in base all’età del sottoscrittore, all’importo che ha preso in prestito, alle sue abitudini di fumo e alla sua categoria socio-professionale. Secondo le compagnie di assicurazione, il tasso varia tra lo 0,15 e l’1,5% dell’importo del prestito immobiliare.

Per quanto riguarda i premi di assicurazione, il loro scaglionamento varia da uno stabilimento all’altro. In effetti, alcuni assicuratori praticano un sistema degressivo. In questo caso, i premi, valutati in base al capitale residuo dovuto, diminuiscono nel tempo, fino ad arrivare quasi a zero, alla scadenza del prestito.

Altri assicuratori applicano premi costanti il cui importo è calcolato in base a un costo medio su tutta la durata del prestito. Si noti che le prime rate da pagare con un sistema decrescente sono più alte di quelle pagate con un tasso fisso.

La scelta della propria assicurazione DC/PTIA

Al momento della firma del contratto di mutuo immobiliare, la banca propone sistematicamente al mutuatario un contratto di assicurazione collettiva. Si tratta di una garanzia collettiva conclusa tra un assicuratore e l’istituto bancario del mutuatario.

I vantaggi di questa soluzione risiedono nelle formalità di adesione semplificate e nei costi di gestione ridotti. A causa della messa in comune del rischio, tuttavia, è più costoso di un contratto individuale.

Nota che tutti i sottoscrittori sono soggetti a un’unica aliquota contributiva.

Scegliere l'assicurazione DC/PTIA'assurance DC/PTIA

Con l’entrata in vigore della legge Lagarde nel 2010, il mutuatario alla possibilità di contrarre un’assicurazione del mutuatario con l’istituzione di sua scelta. Quando la copertura offerta dall’assicuratore scelto dal mutuatario è equivalente a quella del contratto collettivo, la banca del cliente è obbligata ad accettare la delega assicurativa.

Poiché il premio è valutato in funzione del rischio, questa formula si rivela particolarmente interessante per i mutuatari considerati meno rischiosi dalle banche, in particolare i clienti giovani, sani e con contratti a tempo indeterminato.

L’interesse della suddetta legge risiede nel fatto che il mutuatario può giocare la concorrenza tra le numerose compagnie di assicurazione per beneficiare della migliore offerta sul mercato.

Può risparmiare fino al 50% sul tasso della sua assicurazione. Va notato, tuttavia, che le banche hanno iniziato a reagire rafforzando la protezione dei loro contratti di gruppo.

Le banche hanno anche iniziato ad agire per proteggere i loro clienti.

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