Qual è la differenza tra debito, debito inesigibile e sovraindebitamento?

Debito, debito inesigibile e sovraindebitamento sono tre termini comunemente usati nel gergo bancario. In questo rapporto speciale, vi proponiamo di capire e distinguere meglio ognuno di essi.

Indebitamento, sovraindebitamento e cattivi debiti spiegati

Una persona può trovarsi in una situazione di indebitamento, sovraindebitamento o cattivi debiti non appena ha uno o più crediti in sospeso (credito al consumo, mutuo per la casa…). Vediamo cosa li differenzia e le soluzioni che si possono eventualmente apportare.

Che cos’è la nozione di indebitamento?

Si parla di indebitamento dal momento in cui un individuo prende un prestito, indipendentemente dal suo importo o dalla sua natura (immobiliare, di consumo…). Il debito non è quindi necessariamente sinonimo di accumulo di credito. E soprattutto, una persona indebitata non è una persona che ha difficoltà finanziarie legate ai suoi crediti. La confusione tra i due è comune. In parole povere, una persona indebitata è un debitore che ripaga ogni mese i debiti che ha contratto.

Quando si parla di sovraindebitamento?

Il sovraindebitamento si riferisce a un debito eccessivo, che si traduce in un alto tasso di indebitamento superiore al 50%. In questo caso, il reddito non è più sufficiente per sostenere tutte le spese. L’indebitamento eccessivo si manifesta con scoperti ricorrenti e ritardi nel rimborso dei debiti. Il mutuatario può anche avere difficoltà a pagare le spese e le altre bollette (affitto, gas, elettricità, ecc.). Il sovraindebitamento può essere il risultato di un credito accumulato (e di tassi d’interesse potenzialmente elevati), di un cambiamento di situazione (divorzio, disoccupazione…) o di un incidente della vita (malattia, per esempio). L’equilibrio finanziario può anche essere rotto a seguito di un errore di calcolo. Ma qualunque sia la ragione, gli istituti di credito richiederanno al mutuatario di ripagare i suoi debiti. In caso contrario, applicheranno delle penali in ritardo, o addirittura intraprenderanno delle azioni legali contro il mutuatario (intervento di un ufficiale giudiziario per il pignoramento, in particolare). È dunque tutta una vita che può dondolare!”

Molto spesso, l’unico ricorso al sovraindebitamento rimane il deposito di un dossier di sovraindebitamento presso la Banca di Francia. Se dopo aver calcolato la capacità di rimborso (cioè l’importo mensile che può essere eventualmente dedicato al pagamento dei debiti), la commissione di sovraindebitamento ritiene che il debito possa essere rimborsato parzialmente o totalmente, si possono proporre due soluzioni:

  • Ovvero un piano di recupero convenzionale, volto a tentare la conciliazione con gli istituti di credito (solo in caso di proprietà di beni immobili);
  • O misure imposte (riscadenziamento del debito, riduzione del tasso di interesse, cancellazione parziale del debito…).

In generale, nell’ambito di un piano di recupero convenzionale, la commissione ritiene che, affinché una persona possa mantenersi, deve avere un importo minimo mensile di 700 euro. Questo importo è aumentato di 210 euro per ogni persona a carico. Prendiamo l’esempio di una coppia con un figlio. Per vivere in condizioni decenti, la famiglia avrà bisogno di un importo mensile di : (700 × 2) + 210 = 1 610 €. Indipendentemente dai pagamenti mensili del prestito, la commissione non potrà lasciarli con meno di 1.610 euro al mese. Per calcolare la capacità di rimborso, dedurrà questo importo dal reddito familiare. Supponendo che il reddito familiare sia di 2.700 euro, l’importo che può essere speso per rimborsare i debiti della coppia sarà pari a 2 700 – 1 610 = 1 090 €. Naturalmente, questo calcolo è semplificato. Si basa su un tasso forfettario. Essendo ogni caso diverso, la commissione terrà conto delle risorse e delle spese reali del mutuatario. Per esempio, è ovvio che una persona che vive a Parigi non sopporterà le stesse spese di affitto di un’altra in provincia!

Se il debito non può essere rimborsato, la commissione di sovraindebitamento può:

  • Ovvero imporre una procedura di recupero personale senza liquidazione giudiziaria (in assenza di beni mobili o immobili);
  • Ovvero una procedura di recupero personale con liquidazione giudiziaria (in presenza di beni mobili o immobili che possono essere venduti).

E il maltolto, in tutto questo?

Il maltolto corrisponde a una situazione finanziaria instabile, che porta a difficoltà nel soddisfare i suoi debiti. Le famiglie con cattivi debiti sono quelle con un rapporto di indebitamento superiore al 20% e, il più delle volte, con prestiti ad alto interesse, come il credito rotativo. Se non controllato, il cattivo debito può alla fine portare al sovraindebitamento. Per uscire dai debiti inesigibili, la soluzione migliore è ancora quella di fare un riacquisto di credito.

Bene a sapersi: i debiti che possono essere inclusi in un riacquisto di credito
I debiti contratti con banche e istituti di credito non sono gli unici che possono essere accettati nel contesto di un riacquisto di credito. È anche possibile includere debiti fiscali, debiti familiari o anche debiti di affitto.

Nota che diversi parametri dovranno essere presi in considerazione per garantire l’interesse di un riacquisto di credito, tra cui:

  • il periodo di rimborso rimanente (idealmente, sarà maggiore del periodo trascorso);
  • l’ammontare del capitale residuo (questo ammontare deve essere abbastanza alto);
  • il tasso di prestito (il tasso di riacquisto del credito sarà, idealmente, almeno 1 punto più basso del tasso medio dei debiti attuali);
  • l’ammontare dei costi accessori (spese di pratica relative al nuovo credito, costo dell’assicurazione, penalità di rimborso anticipato…).

Capacità di indebitamento e leva finanziaria: due concetti legati al debito

La capacità di indebitamento è un elemento chiave che condiziona la concessione di un prestito. Rappresenta l’importo massimo mensile che può essere speso per ripagare il vostro prestito, date le vostre spese e il vostro reddito. La capacità di indebitamento è direttamente collegata al rapporto di indebitamento. È comunemente accettato che questo tasso non dovrebbe superare il 33% del reddito. Ma può essere rivisto verso l’alto se l’importo del reddito e il resto per vivere sono sufficientemente alti. Al contrario, può succedere che un prestito venga rifiutato nonostante un tasso di indebitamento ben al di sotto di questa soglia. Questo può essere il caso, per esempio, se il richiedente è irragionevole nella gestione del suo bilancio.
Da notare: qual è il metodo di calcolo del rapporto di indebitamento?
Il calcolo del rapporto di indebitamento è fatto come segue: (spese/entrate) × 100. Per esempio, se il vostro reddito familiare è di 3.700 euro e pagate spese per 1.100 euro, il vostro rapporto di indebitamento sarà : (1 100/3 700) × 100 = 29,73 %. Sarete quindi considerati dalla banca come potenzialmente solvibili.
Per quanto riguarda l’effetto leva dell’indebitamento, questo è un termine leggermente più tecnico. Corrisponde alla differenza tra il tasso di prestito e il tasso di rendimento atteso. Se il tasso di rendimento è superiore al tasso di prestito, la leva è positiva. Per capirlo, immaginiamo che compriate una proprietà del valore di 250.000 euro con i vostri fondi. Un anno dopo, lo vendi per 290.000 euro. Il tasso di rendimento è del 20%. Ora, diciamo che hai comprato lo stesso immobile con un prestito bancario (125.000 euro al tasso del 5%), oltre a un contributo personale (i restanti 125.000 euro). Vendi la proprietà, incassi 290.000 euro, e poi ripaghi il tuo prestito (125.000 euro + 6.250 euro di interessi). Avrete quindi versato 125.000 euro per recuperare 158.750 euro alla fine dell’operazione, cioè un rendimento del 27% (7 punti percentuali in più). In breve, avrete fatto più profitto, con un minimo contributo personale.

Grazie a queste poche spiegazioni, siete diventati un asso del debito e di tutto ciò che ruota intorno. Con Younited Credit, eviti i rischi di cattivi crediti e di sovraindebitamento approfittando di un prestito a condizioni vantaggiose. Con un prestito personale a tasso fisso su misura per la tua situazione, commissioni basse e chiaramente esposte, per non parlare dello studio approfondito della tua capacità di rimborso… con noi, ci sono tutti gli ingredienti per dare vita ai tuoi progetti, in tutta tranquillità. Compriamo anche i vostri prestiti alle stesse condizioni. Inviateci il vostro file e seguite il trattamento della vostra domanda in tempo reale!

Il debito, il debito inesigibile, il sovraindebitamento – cosa dovete ricordare

Lascia un commento

Il tuo indirizzo email non sarà pubblicato. I campi obbligatori sono contrassegnati *