La tarjeta bancaria: ¿la conoces?

La tarjeta bancaria es un objeto que forma parte de nuestra vida cotidiana desde hace muchos años. Pero poca gente lo sabe realmente. Para quien quiera entender los pagos, es importante conocer este medio, la base sobre la que se asienta la banca electrónica. Este es el objetivo de este artículo. Todo lo que hay en el anverso y el reverso de una tarjeta bancaria será presentado en detalle.

El anverso de una tarjeta bancaria

Recto de una tarjeta bancaria con la descripción de todos los elementos'une carte bancaire avec la description de tous les éléments
Como se puede ver en la imagen superior, el anverso de la tarjeta contiene mucha información. Vamos a repasarlas una a una.

Logotipo del emisor

Es el logotipo de la entidad financiera que emite la tarjeta bancaria. Muy a menudo, el emisor pone su nombre y su logotipo. En Francia, el cobranding (el término francés comarquage es muy poco utilizado) está permitido desde 2007. Esta práctica consiste en colocar dos marcas diferentes en el anverso de la misma tarjeta. Una de las marcas es la del banco emisor. La otra marca es la de una empresa, generalmente no financiera. En el mercado actual se pueden encontrar tarjetas de marca compartida con logotipos de empresas de diversos sectores, como la música o el fútbol. Es posible que en la tarjeta sólo aparezca el logotipo de la empresa y no el del emisor (Ejemplo: la tarjeta CB de Total es emitida por Sofinco y Total, pero el logotipo de Sofinco no aparece en ella).

Chip

El chip es un circuito integrado que consta de un microprocesador y una memoria. La memoria de la tarjeta está dividida en dos partes: una de lectura pública y otra de lectura oculta. La parte pública contiene los datos clásicos (nombre, apellidos, número de tarjeta, etc.) de forma clara y cifrada. La parte ilegible contiene la clave privada de la tarjeta, a la que teóricamente es imposible acceder. Sólo la tarjeta puede leerlo. El microprocesador permite realizar la codificación cuando es necesario.

El chip es un elemento clave de la seguridad de la tarjeta como veremos más adelante. El aumento de la capacidad de cálculo y almacenamiento del chip ha permitido almacenar más información y programas en él. En Francia, todas las tarjetas bancarias CB emitidas están equipadas con un chip fabricado según la norma Europay Mastercard Visa (EMV), la norma internacional de seguridad para las tarjetas de pago. Hoy en día, algunos chips pueden ser activados con o sin contacto para una transacción.

Una nota sobre los siguientes tres datos: El número de la tarjeta, el nombre del titular y la fecha de caducidad están grabados en la tarjeta mediante una técnica llamada gofrado. Este proceso implementado en la génesis de la tarjeta bancaria se pensó inicialmente para permitir a los comerciantes, que utilizaban un zapato (Hierro en lenguaje coloquial) para las transacciones con tarjeta, recuperar la información fácilmente y almacenarla con precisión.

Número de tarjeta

El número de tarjeta es su identificador único, pero no sólo. Su número está estructurado según la norma ISO/IEC 7812, que se desglosa de la siguiente manera:

  • Los seis primeros dígitos son el número de emisor. Antes se llamaban BIN, Bank Identification Number en inglés, y ahora se denominan IIN por Issuer Identification Number. Esto indica que la emisión de tarjetas ya no es patrimonio exclusivo de los bancos. El primer dígito identifica el tipo de tarjeta: 3 para las tarjetas American Express, 4 para las tarjetas Visa, 5 para las tarjetas Mastercard.
  • Los siguientes dígitos (9 a 12 dígitos) son el identificador de la tarjeta en el emisor y son asignados por el propio emisor. Los bancos franceses utilizan exactamente 9 dígitos como identificador en la gran mayoría de los casos.
  • Por último, el último dígito es una clave de control para verificar que el número de la tarjeta se ajusta a la norma. Esta clave de control se calcula según la fórmula de Luhn.
    • Todas las tarjetas bancarias francesas están identificadas por un número de tarjeta compuesto por 16 dígitos y presentado en 4 grupos de 4 dígitos.

      Nombre del titular

      Es el nombre del titular de la tarjeta que puede ser una persona jurídica o una persona física. Si se trata de una persona jurídica, será la razón social la que aparezca en ese lugar. Y si se trata de una persona física, entonces es el nombre de la persona que se marcará allí. En el caso de las empresas, el titular de la tarjeta no es el portador.

      Fecha de caducidad

      La fecha de caducidad tiene la siguiente forma: MM/YY. Consiste en el mes y el año hasta el que la tarjeta es válida. El día nunca aparece en las tarjetas, sino que siempre es el último día del mes.

      Si pone 15/04, significa que la tarjeta es válida hasta el 30 de abril de 2015. El 30 de abril puede caer en domingo o en un día festivo, no importa, se puede hacer una transacción ese día con la tarjeta.

      Las tarjetas físicas tienen un periodo de validez que varía entre 2 y 3 años. La renovación se realiza principalmente por razones de seguridad y por la obsolescencia de la tarjeta. Unas semanas antes del final de la validez, el titular de la tarjeta recibe una nueva tarjeta con un nuevo número, pero con una fecha de caducidad en dos o tres años.

      Logotipo de aceptación de tarjeta «CB»

      Este es el logotipo de la red de aceptación «CB», que es específico de Francia. «CB» está gestionado por el Groupement des Cartes Bancaires CB, cuya misión principal es garantizar la «interbanca» de las tarjetas de pago en Francia. Las transacciones realizadas en Francia con todas las tarjetas bancarias que llevan este logotipo se cambian en la red francesa «CB». Si una tarjeta lleva otro logotipo de aceptación además de éste, VISA o MasterCard, por ejemplo, la transacción se canjeará siempre en la red «CB» si tiene lugar en Francia. Es importante hacer una clara distinción entre la red «CB» y otras redes de aceptación internacionales.

      Logotipo de aceptación de Visa

      Este es el logotipo de la red de aceptación de Visa, una red internacional que afirma tener más de 24 millones de puntos de aceptación en más de 170 países. Este logotipo indica al titular que puede utilizar su tarjeta en todos los comercios que aceptan tarjetas Visa en el extranjero. Por lo tanto, la tarjeta presentada puede utilizarse para realizar pagos y reintegros en Francia y en el extranjero. MasterCard es la otra red internacional de tarjetas (con más de 33 millones de puntos de aceptación en el momento de redactar este documento) que puede encontrarse en las tarjetas emitidas por los bancos. Según la región del mundo, es más fácil encontrar puntos de aceptación para una u otra red. Tanto la marca Visa como la MasterCard se crearon en Estados Unidos y se exportaron a todo el mundo.

      Holograma

      El holograma que aparece en el anverso de la tarjeta tiene como único objetivo hacerla infalsificable. Se trata de una imagen reflectante cambiante con un efecto 3D casi imposible de reproducir. Por tanto, cumple la misma función que los hologramas que se encuentran en los billetes de banco.

      El holograma de las tarjetas Visa es una paloma que parece volar cuando se inclina la tarjeta. El de las tarjetas MasterCard son dos globos que representan el mundo. Es tridimensional con una repetición de «MasterCard» impresa en el fondo. Otros elementos, invisibles a simple vista, aparecen cuando las tarjetas se colocan bajo la luz ultravioleta. Una «V» y una «MC» impresas con tinta ultravioleta son visibles en los hologramas de Visa y MasterCard respectivamente. Por último, estos hologramas reflejan la luz y parecen moverse cuando se giran.

      Nota: En algunas tarjetas, el holograma está en el reverso y no en el anverso.

      Logotipo de la marca Carte Bleue

      Carte Bleue es la marca del Grupo Carte Bleue cuya responsabilidad es gestionar la pasarela entre la red de CB doméstica francesa y la red Visa. En 2010, el Grupo Carte Bleue fue adquirido por Visa Europe. Esto dio lugar a la creación de la marca Visa Carte Bleue . Esto también explica por qué no se puede tener el logotipo de la Carte Bleue de MasterCard en una tarjeta.

      Cuando la marca Carte Bleue sólo aparecía en una tarjeta, entonces sólo se podía utilizar en Francia. El Grupo Carte bleue había sido creado para gestionar la marca del mismo nombre y la pasarela entre las redes CB y Visa. Las instituciones financieras y los bancos colaboraron estrechamente con este grupo en la fase de diseño de las tarjetas de pago. Este grupo se encargó de adaptar los programas de Visa a la clientela de los bancos. Y ofrecía a sus clientes servicios de marketing y apoyo a las ventas de la gama Carte Bleue, gestión y promoción de la marca Carte Bleue y desarrollo de nuevos productos y servicios.

      Tras la adquisición del grupo Carte Bleue por parte de Visa, se produjo un importante cambio de estrategia: la emisión directa de tarjetas utilizables en Francia e internacionalmente bajo la marca Carte Bleue Visa. Las tarjetas azules nacionales ya no se comercializan.

      El reverso de una tarjeta bancaria

      El reverso de la tarjeta bancaria

      Vamos a repasar una a una la información visible en el reverso de la tarjeta bancaria.

      Banda magnética

      La banda magnética almacena información sobre la tarjeta y la identidad del titular visible en el anverso y el PIN de forma cifrada o codificada. La seguridad de esta información es bastante limitada, ya que no está protegida contra la escritura o la lectura.

      Si esto es así, ¿por qué seguimos haciendo tarjetas con banda magnética? La razón es sencilla. La banda magnética permite utilizar la tarjeta en los países donde no se utiliza el chip (y todavía hay bastantes). En casos muy raros y para pequeñas cantidades, la banda magnética puede ser utilizada por razones de velocidad, como los peajes de autopista.

      Nota: La norma ISO 7811 / parte 2 define las reglas para la implementación y uso de la banda magnética.

      Criptograma visual

      Son los 3 últimos dígitos que aparecen en el panel de firma. Conjunto de dígitos cuyo criptograma es generado por las herramientas criptográficas del banco emisor. El criptograma visual es necesario para pagar a distancia por internet o por teléfono.

      Panel de firma

      El titular de la tarjeta debe estampar su firma en el panel previsto para ello. En el caso del pago con el uso de la banda magnética, la firma verifica la identidad del titular de la tarjeta comparando la del panel con la suya propia o con la de un documento de identidad. Si el chip se utiliza junto con el PIN, no es necesaria la verificación de la firma. Así que la firma no es necesaria para que la tarjeta funcione en Francia.

      Dirección del emisor

      Esta es la dirección a la que el emisor quiere que se devuelva la tarjeta si se encuentra tras su pérdida, robo, fin de validez… en definitiva si alguien encuentra la tarjeta y quiere devolverla a su propietario.

      Logo Monéo

      Monéo es el logotipo francés del Monedero Electrónico (PME). Este logotipo indica que el chip realiza funciones de monedero electrónico. Se puede «transferir» dinero al chip a través de un dispositivo adecuado y luego utilizarlo para pagar billetes pequeños en comercios o máquinas expendedoras que acepten Monéo. Uno o varios artículos posteriores se dedicarán íntegramente a la PYME.

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