Ajustar o reembolso das suas dívidas: o plano de recuperação

A comissão de sobreendividamento irá primeiro propor um plano de recuperação sobre o qual você e os seus credores poderão chegar a acordo. Se não o fizer, o juiz decidirá.

Medidas sem conciliação prévia

Se a comissão considerar, tendo em conta o número e dimensão das suas dívidas, que a conciliação com os credores está condenada ao fracasso, poderá, sem negociações prévias, decidir:

– impor uma suspensão dos seus reembolsos por um período máximo de 2 anos. No final deste período, se a sua situação ainda não lhe permitir pagar as suas dívidas, terá de remeter novamente o assunto para a comissão;

– para recomendar ao Juiz que ordene certas medidas tais como a anulação parcial das suas dívidas ou o reescalonamento, adiamentos, remissões de dívidas, medidas para reduzir ou eliminar as taxas de juro, garantias. A comissão pode pedir-lhe que tome medidas para facilitar o pagamento das suas dívidas, por exemplo, concordando em ser ajudado a gerir o seu orçamento por um profissional recomendado a si.

O plano de recuperação

Tendo em conta o seu orçamento para assegurar as suas necessidades diárias, a comissão de sobreendividamento estabelecerá um plano de reembolso das suas dívidas.

Cuidado! Em qualquer caso, uma parte do seu salário deve ser deixada para que possa viver.

O plano de recuperação pode incluir as seguintes medidas:

  • rescalonamento;
  • diferenças;
  • perdão de dívidas;
  • medidas para reduzir ou eliminar as taxas de juro;
  • cancelamento parcial das suas dívidas;
  • garantias.

Este plano, incluindo a renovação, nunca pode exceder 8 anos, excepto para empréstimos imobiliários relativos à sua residência principal. Isto, se estiver ameaçado de apreensão da sua casa.

A partir do momento em que for estabelecido, este plano é-lhe enviado a si e aos seus credores. Se todos concordarem, o plano é assinado e a comissão enviar-lhe-á uma carta de confirmação.

O plano deve ser implementado até ao último dia do mês seguinte à data desta carta.

Em caso de desacordo: medidas impostas pela comissão

Em caso de desacordo, a comissão elaborará um plano com medidas que imporá aos seus credores.

Pode em particular reprogramar o pagamento de dívidas, reduzir as taxas de juro dos empréstimos dentro do limite da taxa legal (0,04% em 2014), obrigar ao reembolso do capital dos empréstimos primeiro antes dos juros, suspender os reembolsos por um período máximo de dois anos.
A suspensão dos pagamentos destina-se a dar-lhe tempo para encontrar um emprego após a perda de um emprego ou retomar a sua actividade após uma longa doença, mas significa que no final da suspensão, terá de retomar os pagamentos.

Aviso! No final da suspensão, se não puder retomar os pagamentos, terá de voltar à comissão para uma nova revisão da sua situação financeira.

Medidas decididas pelo tribunal distrital

Algumas medidas não podem ser impostas aos credores sem o acordo do tribunal distrital :

    li> anulação parcial de dívidas;
    li>redução da quantia de capital que ainda tem de pagar numa hipoteca relativa à sua residência principal: esta medida só é possível se o seu imóvel foi vendido em leilão e o preço de venda não lhe permitiu reembolsar o seu empréstimo na totalidade.

Se a comissão recomendar estas medidas, o tribunal de primeira instância é apreendido e terá de decidir.

Note que o tribunal de primeira instância pode ser apreendido por si ou pelos seus credores mesmo que estas duas medidas não sejam recomendadas.

Cuidado! O tribunal tem de ser apreendido no prazo de 15 dias após a notificação destas medidas pela comissão. Será então convocado pelo menos 15 dias antes da audiência.

Pode recorrer da sua decisão.

Se não tiver sido apresentado recurso ou se os juízes tiverem proferido uma decisão final sobre o plano, este deve ser executado.

Não pode cumprir o plano de recuperação?

Se já não puder pagar as suas dívidas de acordo com as medidas previstas no seu plano de recuperação, contacte rapidamente a comissão, que pode sempre reordená-lo. De facto, tendo em conta a evolução da sua situação financeira, é possível que se justifique um procedimento de anulação das suas dívidas.
Se não o fizer, e se não respeitar os seus compromissos, os credores poderão avisar a comissão de sobreendividamento que lhe enviará uma notificação formal para retomar os seus pagamentos no prazo de 15 dias. Se não pagar as suas prestações, o seu plano será cancelado e os credores poderão ir a tribunal para apreender os seus bens e/ou rendimentos.

p>Aviso! Mesmo que seja tentador, não deve contrair novos empréstimos ao consumidor para pagar as suas dívidas: se agravar o seu endividamento, a comissão pode recusar-se a propor medidas para o ajudar, pois será então considerado de má fé.
Se não tiver declarado determinadas dívidas à comissão de sobreendividamento e um credor o perseguir durante o período do plano, não terá outra solução que não seja voltar a referir-se à comissão de sobreendividamento, apresentando um novo ficheiro de sobreendividamento.
Ajude a pagar as suas dívidas
Se tiver dificuldade em organizar-se para pagar as suas dívidas, seguindo o seu plano de sobreendividamento, não hesite em obter ajuda: os profissionais estão lá para isso. A própria comissão pode encaminhá-lo para profissionais para o ajudar a gerir o seu orçamento.
Vá à sua câmara municipal ou ao CCAS (Centre communal d’action sociale) para ser acompanhado por um assistente social nos seus passos.

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