DC / PTIA : O que é o seguro de morte e invalidez?

Tambem chamado de garantia DC/PTIA (Morte / Perda Total e Irreversível de Autonomia), o seguro de morte e invalidez é uma garantia que as instituições bancárias exigem sistematicamente por ocasião da subscrição de um empréstimo imobiliário.

Esta trata do reembolso do capital restante devido em caso de morte ou Perda Total e Irreversível de Autonomia. Detalhes!

O que é um seguro de morte e invalidez?

Seguro de morte

Como o seu nome sugere, o seguro de morte (DC) é uma garantia que cobre o subscritor, que contraiu um empréstimo imobiliário, e o banco mutuante se o primeiro morrer.

Nesse caso, a companhia de seguros assume o reembolso do montante restante para liquidar o empréstimo imobiliário. A instituição bancária recupera assim a sua participação e o mutuário evita passar a sua dívida para os seus herdeiros. O seguro de morte pode eventualmente dar origem a um pagamento de capital adicional aos herdeiros do subscritor.

Importante É importante insistir nos termos do seguro de morte. Em primeiro lugar, é de notar que existe um limite de tempo para a cobertura dos reembolsos. A idade máxima de cobertura é geralmente entre 75 e 90 anos.

É portanto necessário que o segurado tenha em conta este parâmetro na escolha do seguro a contratar, particularmente se tiver contraído um empréstimo imobiliário a longo prazo, no final do qual será idoso.

Em segundo lugar, é de salientar que as várias companhias de seguros não cobrem o mesmo nível de risco. De facto, cada um deles tem a sua lista de exclusões que estabelecem as circunstâncias em que não assumem o reembolso do empréstimo.

Geralmente, as seguradoras excluem as mortes que ocorrem enquanto se trabalha numa profissão de risco (bombeiros, militares…) ou numa actividade perigosa (paraquedismo, mergulho…).

algumas empresas concordam no entanto em cobrir estes riscos em troca do pagamento de prémios adicionais.

PTIA seguro

Complemento inseparável do seguro de morte, a garantia PTIA, tal como a primeira, trata do capital restante devido no empréstimo imobiliário, mas desta vez em caso de Perda Total e Irreversível de Autonomia.

A definição de PTIA varia de uma companhia de seguros para outra. Em geral, é um estado de saúde física ou mental correspondente à terceira categoria de deficiência da Segurança Social (100% deficiência).

Na sequência de um acidente ou doença, a pessoa encontra-se incapaz de exercer uma actividade profissional e necessita da assistência permanente de um terceiro para realizar certos actos essenciais da vida quotidiana.

As companhias de seguros cobrem geralmente o subscritor até ao seu 65º aniversário. No entanto, tendo em conta o aumento da esperança de vida, algumas seguradoras estão a adiar a idade máxima de cobertura, em troca de uma taxa mais elevada.

Como o contrato de seguro de morte, o da garantia PTIA tem cláusulas de exclusão que diferem de uma empresa para outra. Quanto menos exclusões houver no contrato, melhor a qualidade da solução de seguro oferecida pela instituição.

O sistema de cobertura

No caso de um único mutuário contrair a cobertura de morte e invalidez, a companhia de seguros é obrigada a cobrir o único mutuário a 100%.

cobertura de seguro de indivíduos'individus par l'assurance

Não obstante, um empréstimo contraído por dois dá origem a uma distribuição da cobertura entre os co-mutuários. Isto é referido como quocientes de seguros. A determinação dos quocientes é feita de acordo com os rendimentos dos dois mutuários.

Embora estes devam obrigatoriamente cobrir pelo menos a totalidade do montante do empréstimo imobiliário, não há no entanto nenhuma regra no que diz respeito à distribuição. 30%/70%, 50%/50%, 55/45%, 100% sobre uma cabeça…

Os co-mutuários podem optar pela distribuição que desejarem. A quota maior é geralmente atribuída à pessoa com maior rendimento.

De notar que quando somadas, as duas quotas devem ter um valor mínimo de 100% e máximo de 200%. Quanto mais extensa for a cobertura (entre 100 e 200%), e quanto mais elevado for o custo do seguro.

Na morte do segurado, o montante restante devido no contrato de empréstimo imobiliário é devolvido ao banco na proporção da quota. No caso de um reembolso parcial, o pagamento mensal é reavaliado de acordo com o capital restante devido.

O custo do seguro DC/PTIA

O custo do seguro de morte e invalidez é avaliado de acordo com a idade do subscritor, o montante que este pediu emprestado, os seus hábitos tabágicos, e a sua categoria socioprofissional. De acordo com as companhias de seguros, a taxa varia entre 0,15 e 1,5% do montante do empréstimo imobiliário.

Como para os prémios de seguro, o seu escalonamento difere de um estabelecimento para outro. De facto, algumas seguradoras praticam um sistema degressivo. Neste caso, os prémios, avaliados de acordo com o capital restante devido, diminuem ao longo do tempo, até serem quase nulos, no vencimento do empréstimo.

Outras seguradoras aplicam prémios constantes cujo montante é calculado de acordo com um custo médio ao longo de todo o prazo do empréstimo. Note-se que as primeiras prestações a serem pagas sob um sistema degressivo são superiores às pagas sob uma taxa fixa.

A escolha do seguro DC/PTIA

No momento da assinatura do contrato de empréstimo imobiliário, o banco propõe sistematicamente ao mutuário um contrato de seguro de grupo. Esta é uma garantia colectiva concluída entre uma seguradora e o estabelecimento bancário do mutuário.

As vantagens desta solução residem nas formalidades simplificadas de adesão e na redução dos custos de gestão. Devido ao agrupamento dos riscos, porém, é mais caro que um contrato individual.

Nota que todos os subscritores estão sujeitos a uma taxa de contribuição única.

Escolhendo seguro DC/PTIA'assurance DC/PTIA

Com a entrada em vigor da lei Lagarde em 2010, o mutuário tem a possibilidade de contratar um seguro do mutuário com a instituição da sua escolha. Isto é referido como delegação de seguros.

Após a cobertura oferecida pela seguradora escolhida pelo mutuário ser equivalente à do contrato de grupo, o banco do cliente é obrigado a aceitar a delegação de seguros.

Se o prémio for avaliado de acordo com o risco, esta fórmula revela-se particularmente interessante para os mutuários considerados menos arriscados pelos bancos, em particular os jovens clientes de boa saúde e que trabalham num contrato por tempo indeterminado.

O interesse da referida lei reside no facto de o mutuário poder jogar a concorrência entre as muitas companhias de seguros para beneficiar da melhor oferta do mercado.

Ele pode poupar até 50% na taxa do seu seguro. É de notar, no entanto, que os bancos começaram a reagir reforçando a protecção dos seus contratos de grupo.

Os bancos também começaram a tomar medidas para proteger os seus clientes.

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