O cartão bancário: conhece-o?

O cartão bancário é um objecto que faz parte da nossa vida quotidiana há muitos anos. Mas poucas pessoas o sabem realmente. Para aqueles que querem compreender os pagamentos, é importante estar familiarizados com este meio, a base sobre a qual se baseia a banca electrónica. Este é o objectivo deste artigo. Tudo na frente e no verso de um cartão bancário será apresentado em detalhe.

A frente de um cartão bancário

br>Recto de um cartão bancário com a descrição de todos os elementos'une carte bancaire avec la description de tous les élémentsbr>Como pode ser visto na imagem acima, a frente do cartão contém muita informação. Passaremos por eles um a um.

Logo do emissor

Este é o logótipo da instituição financeira que emitiu o cartão bancário. Muito frequentemente, o emissor coloca o seu nome e logótipo. Em França, o cobranding (o termo francês comarquage é muito pouco utilizado) tem sido permitido desde 2007. Esta prática consiste em colocar duas marcas diferentes na frente do mesmo cartão. Uma das marcas é a do banco emissor. A outra marca é a de uma empresa, geralmente não financeira. Hoje em dia, é possível encontrar no mercado cartões de co-branded com logótipos de empresas de vários sectores, tais como música ou futebol. É possível ter apenas o logotipo da empresa e não o logotipo do emissor no cartão (Exemplo: o cartão CB da Total é emitido pela Sofinco e Total, mas o logotipo da Sofinco não aparece no cartão).

Chip

O chip é um circuito integrado que consiste num microprocessador e numa memória. A memória do cartão está dividida em duas partes: uma parte de leitura pública e uma parte de leitura oculta. A parte pública contém os dados clássicos (nome próprio, apelido, número do cartão, etc.) de forma clara e encriptada. A parte ilegível contém a chave privada do cartão que é teoricamente impossível de aceder. Apenas o cartão o pode ler. O microprocessador permite que a encriptação seja executada quando necessário.

O chip é um elemento chave da segurança do cartão, como veremos mais adiante. O aumento da capacidade informática e de armazenamento do chip tornou possível armazenar mais informações e programas sobre o mesmo. Em França, todos os cartões bancários CB emitidos estão equipados com um chip fabricado de acordo com a norma Europay Mastercard Visa (EMV), a norma de segurança internacional para cartões de pagamento. Actualmente, alguns chips podem ser activados com ou sem contacto para uma transacção.

Uma nota sobre os três pedaços de informação seguintes: O número do cartão, o nome do titular do cartão e a data de validade são gravados no cartão usando uma técnica chamada gravação em relevo. Este processo implementado na génese do cartão bancário foi inicialmente pensado para permitir aos comerciantes, que utilizavam um sapato (Ferro em linguagem coloquial) para transacções com cartão, recuperar facilmente a informação e armazená-la com precisão.

Número de cartão

O número do cartão é o seu identificador único, mas não só. É um número estruturado de acordo com a norma ISO/CEI 7812, que se decompõe da seguinte forma:

  • Os primeiros seis dígitos são o número do emissor. Anteriormente chamado BIN, Número de Identificação Bancária em inglês, são agora referidos como IIN para Número de Identificação do Emissor. Isto indica que a emissão de cartões já não é a única reserva dos bancos. O primeiro dígito identifica o tipo de cartão: 3 para cartões American Express, 4 para cartões Visa, 5 para cartões Mastercard.
  • li> Os seguintes dígitos (9 a 12 dígitos) são o identificador do cartão no emissor e são atribuídos pelo próprio emissor. Os bancos franceses utilizam exactamente 9 dígitos como identificador na grande maioria dos casos.

  • Finalmente, o último dígito é uma chave de controlo para verificar se o número do cartão está em conformidade com a norma. Esta chave de controlo é calculada de acordo com a fórmula de Luhn.

Todos os cartões bancários franceses são identificados por um número de cartão composto de 16 dígitos e apresentados em 4 grupos de 4 dígitos.

Nome do titular

Este é o nome do titular do cartão que pode ser uma entidade legal ou uma pessoa singular. Se for uma pessoa colectiva, então é o nome da empresa que aparecerá nesse lugar. E se for uma pessoa singular, então é o nome da pessoa que aí será marcado. Para as empresas, o portador do cartão não é o portador.

Data de validade

A data de expiração está na seguinte forma: MM/YYY. É composto pelo mês e ano até ao qual o cartão é válido. O dia nunca é mostrado nos cartões, mas é sempre o último dia do mês.

Se ler 04/15, significa que o cartão é válido até 30 de Abril de 2015. 30 de Abril pode cair num domingo ou num feriado, não importa, uma transacção pode ser feita nesse dia com o cartão.

p>Cartões físicos têm um período de validade que varia entre 2 e 3 anos. A renovação é principalmente por razões de segurança e de obsolescência do cartão. Algumas semanas antes do fim da validade, o titular do cartão recebe um novo cartão com um novo número, mas uma data de validade em dois ou três anos.

Logotipo de aceitação do cartão “CB”

Este é o logotipo da rede de aceitação “CB”, que é específico da França. O “CB” é gerido pelo Groupement des Cartes Bancaires CB, cuja principal missão é assegurar o “interbanking” de cartões de pagamento em França. As transacções efectuadas em França utilizando todos os cartões bancários com este logótipo são trocadas na rede francesa “CB”. Se um cartão tiver outro logótipo de aceitação para além deste, VISA ou MasterCard por exemplo, a transacção será sempre trocada na rede “CB” se tiver lugar em França. É importante fazer uma distinção clara entre a rede “CB” e outras redes de aceitação internacional.

logótipo de aceitação de vistos

Este é o logótipo da rede de aceitação de vistos, uma rede internacional que reivindica mais de 24 milhões de pontos de aceitação em mais de 170 países. Este logótipo diz ao titular do cartão que pode utilizar o seu cartão em todos os comerciantes que aceitem cartões de visto no estrangeiro. O cartão apresentado acima pode, portanto, ser utilizado para pagamentos e levantamentos em França e no estrangeiro. MasterCard é a outra rede internacional de cartões (com mais de 33 milhões de pontos de aceitação no momento da redacção) que pode ser encontrada nos cartões emitidos pelos bancos. Consoante a região do mundo, é mais fácil encontrar pontos de aceitação para uma ou outra rede. Tanto as marcas Visa como MasterCard foram criadas nos Estados Unidos e exportadas para todo o mundo.

Holograma

O holograma na frente do cartão tem o único objectivo de o tornar à prova de falsificação. É uma imagem reflectora em mudança com um efeito 3D que é quase impossível de reproduzir. Tem portanto a mesma função que os hologramas encontrados nas notas.

O holograma nos cartões Visa é uma pomba que parece voar quando o cartão é inclinado. O dos cartões MasterCard são dois globos que representam o mundo. É tridimensional com uma repetição de “MasterCard” impressa em fundo. Outros elementos, invisíveis a olho nu, aparecem quando os cartões são colocados sob luz ultravioleta. Um “V” e um “MC” impressos com tinta ultravioleta são visíveis nos hologramas Visa e MasterCard, respectivamente. Finalmente, estes hologramas reflectem luz e parecem mover-se quando rodados.

Nota: Em alguns cartões, o holograma está no verso e não na frente.

Logótipo da marca Carte Bleue

Carte Bleue é a marca do Grupo Carte Bleue cuja responsabilidade é gerir a porta de entrada entre a rede doméstica francesa CB e a rede Visa. Em 2010, o Grupo Carte Bleue foi adquirido pela Visa Europe. Isto resultou na criação da marca Carte Bleue Visa . Isto também explica porque não se pode ter o logótipo MasterCard Carte Bleue num cartão.

Quando só a marca Carte Bleue aparecia num cartão, então só podia ser usada em França. O Groupe Carte bleue tinha sido criado para gerir a marca do mesmo nome e a porta de entrada entre as redes CB e Visa. As instituições financeiras e bancos trabalharam em estreita colaboração com este grupo na fase de concepção dos cartões de pagamento. Este grupo foi responsável pela adaptação dos programas de Visa à clientela dos bancos. E ofereceu aos seus clientes serviços de marketing e apoio às vendas da gama Carte Bleue, gestão e promoção da marca Carte Bleue, e desenvolvimento de novos produtos e serviços.

Após a aquisição do grupo Carte Bleue pela Visa, houve uma mudança importante na estratégia: a emissão directa de cartões utilizáveis em França e internacionalmente sob a marca Carte Bleue Visa. Os cartões azuis nacionais já não são comercializados.

O verso de um cartão bancário

Retroceder cartão bancário

Visitaremos um a um as informações visíveis no verso do cartão bancário.

Faixa magnética

A faixa magnética armazena informações sobre o cartão e a identidade do titular visível na frente e o PIN em forma encriptada ou codificada. A segurança desta informação é bastante limitada, uma vez que não está protegida por escrito ou lida.

Se for este o caso, então porque continuamos a fazer cartões com uma banda magnética? A razão é simples. A banda magnética permite que o cartão seja utilizado em países onde o chip não é utilizado (e ainda há bastantes). Em casos muito raros e para pequenas quantidades, a banda magnética pode ser utilizada por razões de velocidade, tais como portagens de auto-estrada.

Nota: A norma ISO 7811 / parte 2 define as regras para a implementação e utilização da banda magnética.

Criptograma visual

Estes são os últimos 3 dígitos que aparecem no painel de assinatura. O conjunto de dígitos cujos criptogramas são gerados por ferramentas criptográficas do banco emissor. O criptograma visual é necessário para pagar à distância por Internet ou telefone.

Painel de assinatura

O titular do cartão deve afixar a sua assinatura no painel previsto para o efeito. No caso de pagamento com a utilização da banda magnética, a assinatura verifica a identidade do titular do cartão comparando a do painel com a sua própria assinatura ou uma assinatura numa identificação. Se o chip for utilizado em conjunto com o PIN, então a verificação da assinatura não é necessária. Assim, a assinatura não é necessária para que o cartão funcione em França.

Endereço do emissor

Este é o endereço para onde o emissor quer que o cartão seja devolvido se for encontrado após perda, roubo, fim de validade … em suma, se alguém encontrar o cartão e o quiser devolver ao seu proprietário.

Logo Monéo

Monéo é o logótipo francês para a Bolsa Electrónica (PME). Este logótipo indica que o chip executa funções de carteira electrónica. Pode-se “transferir” dinheiro para o chip através de um dispositivo adequado e depois utilizá-lo para pagar pequenas contas em comerciantes ou máquinas de venda automática que aceitam Monéo. Um ou mais artigos subsequentes serão inteiramente dedicados à PME.

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