Seu Relatório de Crédito e Nota de Crédito

Cálculo da sua Nota de Crédito

Sua nota de crédito é uma imagem numérica da sua solvabilidade. Vai de 300 (pobre) a 900 (excelente). Uma pontuação de 650 geralmente qualifica-o para a maioria dos empréstimos e cartões de crédito ou linhas de crédito.

Para estabelecer a sua pontuação de crédito e determinar se o risco de crédito é aceitável, cada potencial credor atribuirá à sua conta uma pontuação de duas partes com base no seu relatório de crédito Equifax ou TransUnion.

A primeira parte consiste numa carta indicando o tipo de crédito:

  • R: crédito rotativo (tais como cartões de crédito)
  • I: crédito em prestações (tais como hipotecas, financiamento de veículos, e empréstimos pessoais)

A segunda parte é uma pontuação que reflecte os seus hábitos de crédito. Na maioria das vezes, esta informação permanece no seu relatório de crédito durante seis anos, com excepção das opções de gestão da dívida e dos inquéritos dos credores, que normalmente desaparecem após três anos.

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Payment Description
1 Pay como acordado (a tempo)
2 entre 31 e 59 dias de atraso
3 between 60 e 89 dias tarde
4 Entre 90 e 119 dias de atraso
5 Mais de 120 dias de atraso
7 Repagamentos são feitos sob uma opção de gestão de dívidas (proposta do consumidor, sessões de aconselhamento de gestão financeira, programa de gestão de dívidas, etc.)
8 Repossession
Radiation for “bad debt”

Factores de peso

As pontuações de crédito variam frequentemente de credor para credor, uma vez que cada instituição utiliza a sua própria fórmula para o seu cálculo. Na maioria das vezes varia apenas ligeiramente, mas estas diferenças podem ainda afectar a sua elegibilidade para crédito, o montante de crédito a que se qualifica, e a taxa de juro.

Equifax calcula o impacto de cada factor utilizando a seguinte ponderação aproximada:

>Hábitos de pagamento

  • Como tem pago a sua dívida?
  • Le>Deixe que os seus credores tomem medidas de cobrança contra si?
  • /td>

Ponderação aproximada Factor
35%;
30% Crédito usado e disponível

  • Li>Transporta um saldo mensal nas suas contas de crédito?
  • geralmente, quanto crédito está a usar em comparação com o seu limite de crédito?
15% Histórico de crédito

  • Quantas contas de crédito tem actualmente?
  • Há quanto tempo estão abertos?
  • Há quanto tempo estão em boa situação?
10% Informação pública

  • Ponha-se à falência ou uma proposta do consumidor no passado?
  • Is there any other public information that might reveal a credit risk (liens, wage garnishments, court decisions, etc.)?
10% Information checks
p> Cada vez que solicita crédito, resulta numa verificação das suas informações, o que deixa uma nota no seu ficheiro. Demasiadas destas aplicações num curto período de tempo irão prejudicar a sua pontuação de crédito. Por outro lado, se solicitar uma cópia do seu relatório de crédito ou se os seus credores existentes receberem uma cópia actualizada, a sua pontuação de crédito permanecerá intacta.
Outras informações

Credores por vezes querem saber há quanto tempo está empregado e a viver no seu endereço actual, e perguntar sobre o seu nível de rendimento, entre outras coisas.

Improve a sua pontuação de crédito

Por várias razões – não apenas para obter um aumento no seu limite de crédito, crédito adicional, ou uma taxa de juro mais competitiva – é do seu melhor interesse maximizar a sua pontuação de crédito. Muitos senhorios efectuam verificações de crédito em novos inquilinos. Além disso, os empregadores canadianos podem legalmente pedir a pontuação de crédito dos candidatos como parte de uma verificação completa dos antecedentes.

É também importante ser claro quanto aos seus objectivos e aspirações: pretende comprar uma casa um dia? O que acontece se quiser comprar um veículo novo? Quanto maior for a sua pontuação de crédito, mais portas abrirá para si.

Aqui estão algumas dicas da Agência Financeira do Consumidor do Canadá sobre como aumentar a sua pontuação de crédito.

Monitorize o seu histórico de pagamentos

O histórico de pagamentos é o factor mais importante que afecta a sua pontuação de crédito. Para o melhorar:

    li>faça sempre os seus pagamentos a tempo;li>pague pelo menos o pagamento mínimo em cada mês (idealmente todo o saldo);contacte imediatamente o credor se tiver dificuldade em pagar a sua conta;li>nunca salte um pagamento, mesmo que conteste uma conta.

Utilizar sabiamente o crédito

Nunca exceda o seu limite de crédito e evite utilizar mais de 35% do seu crédito disponível sempre que possível. Quanto mais crédito utilizar, maior será o risco para os seus credores, mesmo que pague o saldo na totalidade dentro do prazo.

Para determinar a sua utilização óptima do crédito, soma os limites de todos os seus produtos de crédito (cartões de crédito e linhas de crédito, empréstimos, etc.).), e multiplique o total por .35.

Por exemplo, se tiver um cartão de crédito com um limite de $5.000 e uma linha de crédito com um limite de $10.000, tem $15.000 em crédito. Portanto, tente não pedir mais de $5.250 de cada vez ($15.000 x .35 = $5.250).

Tente não emprestar mais de $5.250 de cada vez ($15.000 x .35 = $5.250).h3>Aumentar a duração do seu historial de crédito

Quanto mais tempo a sua conta de crédito permanecer aberta, melhor será a sua pontuação de crédito. Por outras palavras, as contas relativamente novas são susceptíveis de baixar a sua pontuação de crédito. Mesmo que tenha uma conta antiga transferida para uma conta recentemente aberta, os seus credores consideram o crédito como novo.

Como exemplo, algumas empresas de cartões de crédito oferecer-lhe-ão uma taxa de juro promocional sobre o seu saldo actual se o transferir para um novo produto. Cuidado! A nova conta pode ser mais barata a curto prazo, mas pode prejudicar a sua solvabilidade em geral.

Tente não fechar uma conta que tenha tido durante muito tempo, mesmo que já não lhe sirva. Utilize-o ocasionalmente para o manter activo, e reveja o seu contrato para se certificar de que não lhe serão cobradas taxas de serviço se a conta permanecer aberta sem ser utilizada.

Limitar pedidos de crédito e verificações de crédito

É normal e aceitável utilizar o crédito de tempos a tempos. No entanto, se houver demasiadas verificações de crédito no seu ficheiro, os credores podem pensar que está a tentar obter crédito à pressa ou a viver para além das suas possibilidades.

Uma simples verificação do seu relatório de crédito como resultado de um pedido de crédito irá baixar a sua pontuação de crédito. Qualquer pessoa que olhar para o seu relatório de crédito notará estes cheques e poderá vê-los como um risco acrescido.

p>Aqui estão exemplos de cheques:ul>>li>cartão de crédito e aplicações de empréstimo;novo telemóvel ou contratos de serviços públicos;algumas aplicações de aluguer;algumas aplicações de emprego.

Para limitar o número de verificações de crédito no seu registo:

  • limite os seus pedidos de crédito;
  • quando fizer compras para um carro novo ou hipoteca, se se candidatar a múltiplas entidades financiadoras num período de duas semanas, estas serão combinadas e processadas como um único pedido;
  • li> só se candidata ao crédito quando existe uma necessidade real.

Varia os seus instrumentos de crédito

Usar apenas um tipo de crédito, tal como um cartão de crédito, poderia afectar negativamente a sua pontuação de crédito. Os credores olharão favoravelmente para si se tiver uma variedade de produtos de crédito, tais como um cartão de crédito, um empréstimo de carro e uma linha de crédito.

P>Dito isto, tente usar o crédito sabiamente; se contrair demasiadas dívidas ou não efectuar pagamentos a tempo ou na totalidade, a sua pontuação de crédito sofrerá. Portanto, evite qualquer dívida que não consiga resolver.

Cheque o seu relatório de crédito

Se o solicitar, as agências de crédito são obrigadas a fornecer-lhe uma cópia do seu relatório de crédito sem encargos. Verifique ocasionalmente para ter a certeza de que a informação nela contida é exacta e actualizada. Pode contactar Equifax online ou por telefone directamente para 1-800-465-7166, ou TransUnion para 1-800-663-9980.

Se encontrar qualquer informação incorrecta no seu relatório de crédito, notifique imediatamente a agência relatora. Os gabinetes de crédito são obrigados por lei a receber os assuntos levados ao seu conhecimento. Se não está satisfeito com a forma como o seu processo está a ser tratado, pode apresentar uma queixa ao seu ministério provincial que trata de questões de consumo.

Soluções à Dívida

Está sobrecarregado com dívidas e preocupado com o facto de estar a prejudicar o seu relatório de crédito e a sua pontuação de crédito? Contacte agora um administrador de insolvência licenciado para uma consulta confidencial gratuita.

Todos juntos, irá rever o seu histórico de crédito e discutir os seus problemas e objectivos para que possa ter um novo começo financeiro. Pode ser elegível para uma solução de débito, tal como uma proposta do consumidor ou falência. O seu administrador fiduciário pode também ser capaz de lhe fornecer estratégias ou encaminhá-lo para outros para sair de uma vez por todas da dívida.

P>O seu administrador fiduciário de insolvência licenciado ajudá-lo-á a tomar a decisão que melhor se adequa às suas necessidades, para que possa recuperar a sua saúde financeira e ultrapassar quaisquer obstáculos que o possam estar a impedir de alcançar os seus planos.

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