Su informe de crédito y su puntuación de crédito


Calcular su puntuación de crédito

Su puntuación de crédito es una imagen numérica de su solvencia. Va de 300 (pobre) a 900 (excelente). Una puntuación de 650 generalmente le califica para la mayoría de los préstamos y tarjetas de crédito o líneas de crédito.

Para establecer su puntuación de crédito y determinar si el riesgo crediticio es aceptable, cada posible prestamista asignará a su cuenta una puntuación de dos partes basada en su informe de crédito de Equifax o TransUnion.

La primera parte consiste en una letra que indica el tipo de crédito:

  • R: crédito renovable (como las tarjetas de crédito)
  • I: crédito a plazos (como las hipotecas, la financiación de vehículos y los préstamos personales)
  • La segunda parte es una puntuación que refleja sus hábitos crediticios. En la mayoría de los casos, esta información permanece en su informe crediticio durante seis años, a excepción de las opciones de gestión de la deuda y las consultas de los acreedores, que suelen desaparecer al cabo de tres años.

    Pago Descripción
    1 Pago según lo acordado (a tiempo)
    2 Entre 31 y 59 días de retraso
    3 Entre 60 y 89 días con retraso
    4 Entre 90 y 119 días de retraso
    5 Más de 120 días de retraso
    7 Los pagos se realizan en el marco de una opción de gestión de la deuda (propuesta de consumo, sesiones de asesoramiento sobre gestión financiera, programa de gestión de deudas, etc.)
    8 Reposesión
    9 Radiación por «morosidad»

    Factores de ponderación

    Las puntuaciones de crédito suelen variar de un acreedor a otro, ya que cada institución utiliza su propia fórmula para calcularlo. La mayoría de las veces sólo varía ligeramente, pero estas diferencias pueden afectar a la posibilidad de obtener un crédito, al importe del mismo y al tipo de interés.

    Equifax calcula el impacto de cada factor utilizando la siguiente ponderación aproximada:

    Ponderación aproximada Factor
    35%; Hábitos de pago

    • ¿Cómo ha ido pagando sus deudas?
    • ¿Ha cumplido con los plazos de pago?
    • ¿Ha dejado de pagar o ha pagado con retraso?
    • ¿Ha emprendido sus prestamistas acciones de cobro contra usted?
    30% Crédito utilizado y disponible

    • ¿Carga con un saldo mensual en sus cuentas de crédito?
    • Generalmente, ¿cuánto crédito está utilizando en comparación con su límite de crédito?
    15% Historial de crédito

    • ¿Cuántas cuentas de crédito tiene actualmente?
    • ¿Cuánto tiempo llevan abiertos?
    • ¿Cuánto tiempo llevan en regla?
    10% Información pública

    • ¿Se ha declarado en quiebra o en una propuesta de consumo en el pasado?
    • ¿Hay alguna otra información pública que pueda revelar un riesgo crediticio (embargos, embargos salariales, decisiones judiciales, etc.)?
    10% Comprobaciones de información

    Cada vez que solicita un crédito, se produce una comprobación de su información, que deja una nota en su expediente. Demasiadas solicitudes de este tipo en un corto período de tiempo perjudicarán su puntuación de crédito. Por otro lado, si solicita una copia de su informe de crédito o sus acreedores actuales obtienen una copia actualizada, su puntuación de crédito permanecerá intacta.

    Otra información

    Los acreedores a veces quieren saber cuánto tiempo ha estado empleado y viviendo en su dirección actual, y preguntan sobre su nivel de ingresos, entre otras cosas.

    Mejora tu puntuación de crédito

    Por una variedad de razones -no sólo para obtener un aumento en tu límite de crédito, crédito adicional o una tasa de interés más competitiva- es en tu mejor interés maximizar tu puntuación de crédito. Muchos propietarios comprueban el crédito de los nuevos inquilinos. Además, los empleadores canadienses pueden pedir legalmente las puntuaciones de crédito de los solicitantes como parte de una exhaustiva comprobación de antecedentes.

    También es importante tener claros tus objetivos y aspiraciones: ¿pretendes comprar una casa algún día? ¿Qué ocurre si quiere comprar un vehículo nuevo? Cuanto más alta sea tu puntuación de crédito, más puertas te abrirás.

    Aquí tienes algunos consejos de la Agencia de Consumo Financiero de Canadá sobre cómo aumentar tu puntuación de crédito.

    Monitoriza tu historial de pagos

    El historial de pagos es el factor más importante que afecta a tu puntuación de crédito. Para mejorarla:

    • realice siempre sus pagos a tiempo;
    • pague al menos el pago mínimo cada mes (idealmente todo el saldo);
    • contacte inmediatamente con el prestamista si tiene problemas para pagar su factura;
    • nunca se salte un pago, incluso si disputa una factura.

    Utiliza el crédito con prudencia

    No superes tu límite de crédito y evita utilizar más del 35% de tu crédito disponible siempre que sea posible. Cuanto más crédito utilices, mayor será el riesgo para tus acreedores, incluso si pagas el saldo completo a tiempo.

    Para determinar tu uso óptimo del crédito, suma los límites de todos tus productos de crédito (tarjetas y líneas de crédito, préstamos, etc.), y multiplica el total por 0,35.

    Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito con un límite de 5.000 dólares y una línea de crédito con un límite de 10.000 dólares, tienes 15.000 dólares de crédito. Por lo tanto, trate de no pedir prestado más de $5,250 a la vez ($15,000 x .35 = $5,250).

    Aumente la duración de su historial de crédito

    Cuanto más tiempo permanezca su cuenta de crédito abierta, mejor será su puntuación de crédito. En otras palabras, es probable que las cuentas relativamente nuevas reduzcan su puntuación de crédito. Incluso si tiene una cuenta antigua transferida a una cuenta recién abierta, sus prestamistas consideran que el crédito es nuevo.

    Como ejemplo, algunas compañías de tarjetas de crédito le ofrecerán un tipo de interés promocional sobre su saldo actual si lo transfiere a un nuevo producto. ¡Cuidado! La nueva cuenta puede ser más barata a corto plazo, pero podría perjudicar tu solvencia en general.

    Intenta no cerrar una cuenta que tienes desde hace tiempo, aunque ya no te sirva. Utilízala de vez en cuando para mantenerla activa, y revisa tu contrato para asegurarte de que no te cobrarán comisiones de servicio si la cuenta permanece abierta sin ser utilizada.

    Limita las solicitudes de crédito y las comprobaciones de crédito

    Es normal y aceptable utilizar el crédito de vez en cuando. Sin embargo, si hay demasiadas comprobaciones de crédito en su expediente, los prestamistas pueden pensar que está tratando de obtener un crédito a toda prisa o que vive por encima de sus posibilidades.

    Cualquier comprobación en su informe de crédito como resultado de una solicitud de crédito reducirá su puntuación de crédito. Cualquier persona que consulte su informe de crédito se dará cuenta de estas comprobaciones y puede verlas como un mayor riesgo.

    Aquí hay ejemplos de comprobaciones:

    • Solicitudes de tarjetas de crédito y préstamos;
    • Nuevos contratos de telefonía móvil o de servicios públicos;
    • Algunas solicitudes de alquiler;
    • Algunas solicitudes de empleo.
      • Para limitar el número de comprobaciones de crédito en su historial:

        • limite sus solicitudes de crédito;
        • cuando busque un coche nuevo o una hipoteca, si solicita a varios prestamistas en un periodo de dos semanas, se combinarán y se procesarán como una sola solicitud;
        • sólo solicite un crédito cuando haya una necesidad real.

        Varía tus instrumentos de crédito

        Utilizar sólo un tipo de crédito, como una tarjeta de crédito, podría afectar negativamente a tu puntuación de crédito. Los prestamistas le verán con buenos ojos si tiene una variedad de productos de crédito, como una tarjeta de crédito, un préstamo para el coche y una línea de crédito.

        Dicho esto, intente utilizar el crédito con prudencia; si incurre en demasiadas deudas o no realiza los pagos a tiempo o en su totalidad, su puntuación de crédito se verá afectada. Por lo tanto, evita cualquier deuda que no puedas manejar.

        Revisa tu informe de crédito

        Si lo solicitas, las agencias de crédito están obligadas a proporcionarte una copia de tu informe de crédito de forma gratuita. Revísela de vez en cuando para asegurarse de que la información que contiene es exacta y está actualizada. Puede ponerse en contacto con Equifax en línea o por teléfono directamente en el 1-800-465-7166, o con TransUnion en el 1-800-663-9980.

        Si encuentra cualquier información incorrecta en su informe de crédito, notifique a la agencia de informes inmediatamente. Las agencias de crédito están obligadas por ley a recibir los asuntos que se les comunican. Si no está satisfecho con la forma en que se está gestionando su expediente, puede presentar una queja ante el ministerio provincial que se ocupa de los asuntos de los consumidores.

        Soluciones a las deudas

        ¿Se siente abrumado por las deudas y le preocupa que estén perjudicando su informe y su puntuación de crédito? Póngase en contacto con un administrador de insolvencia autorizado ahora para una consulta confidencial gratuita.

        Juntos, revisarán su historial de crédito y discutirán sus problemas y objetivos para que pueda tener un nuevo comienzo financiero. Es posible que pueda optar a una solución de la deuda, como una propuesta de consumo o una quiebra. Su administrador también puede proporcionarle estrategias o remitirle a otras para salir de las deudas de una vez por todas.

        Su administrador concursal autorizado le ayudará a tomar la decisión que mejor se adapte a sus necesidades, para que pueda recuperar su salud financiera y superar cualquier obstáculo que pueda estar impidiendo la consecución de sus planes.

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